Az Apple Pay bejelentésekor Tim Cook olyan felszabadultan nevetett, úgy örült, hogy muszáj volt mosolyogni rajta. Kétszer is megmutatta a videót, amin egy Apple Pay fizetés volt látható. A hölgy rátette az ujját az iPhone-ja ujjlenyomat-olvasójára, hozzáért a POS terminálhoz, és kész.

Valami olyan, amivel már évek óta ismerkedünk. Az elavult, a szenzitív információinkat bárki számára láthatóvá tévő bankkártya helyettesítésére alkalmas módszerrel, ami a leváltásra sajnos nem érett még meg. A telefon egy Secure Element nevű helyen, a többi alkalmazástól és külső támadóktól távol, biztonságban tárolja a készülékhez rendelt egyedi account numbert, előállít egy dinamikus biztonsági kódot, amiket a fizetésnél előránt, NFC chippel lekommunikál, és különféle biztonsági algoritmusokkal megspékelve használ. Ami újdonság volt benne, az nagyjából az ujjlenyomat-olvasó.

A témával kapcsolatban beszélgettem Kiss Sándor “Alex”-szel, a mobilfizetés szakértőjével, a Barion vezetőjével és résztulajdonosával, aki kiokosított a témában rendesen.

Beszélt például a Google Walletről, ami szintén a Visával és a Mastercarddal együttműködve végezte majdnem ugyanezt. Nagyobb értékű vásárlásoknál azonban ott mindig PIN kód kellett, a csipogtatással egy időben történő, egyszerű fizetés nem mindig működött. Az Apple valószínűleg létrehozott egy speciális tranzakciót, ahol a fizető fél ujjlenyomata elegendő információ az azonosításra, így ha az iPhone a fizetést jóváhagyja, azt a POS terminálnak is el kell fogadnia.

Vagyis: speciális tranzakcióról van szó, amit komolyan támogatni kell az infrastruktúrában. Értsd: attól, hogy van egy Mastercard Paypass leolvasó a boltban, nem megyünk semmire. Egyelőre.

Egy bankkártyás fizetésnél ugyanis több szereplő is van: a POS terminál kihelyezője, üzemeltetője, a tranzakció elszámolását végző szervezet, a kártya kibocsátója (legtöbbször egy bank), illetve valamelyik kártyatársaság. A POS terminál tulajdonosa a kereskedőnek számít fel leggyakrabban vásárlásonkénti díjat (1-2%-ot), amiből az előbbi szereplők különböző mértékben részesülnek. Például a kártya kibocsátója debit kártyák esetén Magyarországon 0,2 százalékos, úgynevezett interchange díjat kap.

Na, és ez az a díj, ami az Egyesült Államokban sokkal magasabb. Az Apple-nek itt lehetett volna mozgástere, ha szeretett volna részesedést kapni az iPhone-okon történt fizetések után.

Persze az Apple nem ebben jó, és ez a keynote-on is elhangzott. Nem akar részesedést ezért a munkájáért, nem akar egy jól működő business modellt kialakítani, rátelepedve a szektorra. Ő valószínűleg bevállalja az egyeztetést, a szerződéskötést és minden egyebet azért, hogy az iPhone és az Apple Watch újabb funkcióval gazdagodjon: lehessen fizetni vele. Hogy lenyomják a Google Walletet. Csak így a kérdés az marad még mindig, hogy hol?

Az USA-ban az Apple 220 ezer POS terminálnál vezette be indulásra az Apple Payt. Ez soknak tűnik, de nem mindent elsöprő: néhány milliónyi elfogadóhelyről beszélünk az országban, ami szóba jöhetne. Magyarországon 100 ezer körüli a POS terminálok száma, csak összehasonlításképp. A Goolge Wallet 300.000 terminálon működik az USA-ban.

Szóval a véleményünk: ha revolúciós szempontok szerint vizsgáljuk az Apple Pay-t, akkor meg is bukott, meg nem is. Megbukott, mert kizárólag NFC-vel, az iBeacon technológia mellőzésével készített elő egy sima bankkártya-helyettesítő módszert. Újító, mert az ujjlenyomat-olvasóját használja a fizetésjóváhagyásához és a PIN kód kivédéséhez. Viszont a következő egy-két év az egyesült államokbeli piac meghódításáról szól majd valószínűleg, és lehet, hogy az európai piac meglovagolására esélyük sincs. Az eltérő díjak és az elaprózott szolgáltatók tömegei miatt.

Viszont a nyomulásnak járulékos eredményi is vannak. A VISA ugyanis pont az Apple keynote után jelentette be a Visa Token Service nevű szolgáltatását, ami több ponton is hasonlóságot mutat az Apple Pay-jel. Véletlenszerű kártyainformáció-generálás, biztonságos fizetés, satöbbi. Az Apple elsőbbséget kapott, nem kizárólagosságot, tehát a fizetési piac ebben a medencében is tele van már most halakkal.

A következő hasonló tematikájú posztomban elemzem majd, milyen lehetőségei voltak ehelyett az Apple-nek, és milyen lehetőségek állnak előtte mégis.